¿Qué es un sobregiro y cómo funciona?
El cheque especial es un monto que los bancos ponen a disposición en una cuenta corriente y que funciona como un pequeño préstamo si el usuario hace uso de él.
El monto pasa a formar parte del saldo del cliente del banco y puede ser utilizado para cualquier cargo o emergencia.
La devolución de este préstamo se produce automáticamente después de ingresar el siguiente salario o el monto que cubre el monto retirado del descubierto.
¿Por qué los intereses de sobregiro son tan altos?
El cheque especial funciona como una especie de préstamo preaprobado y disponible en una cuenta.
El monto es accesible y al mismo tiempo suspendido, hasta que el cliente decida utilizarlo. Por esta razón, el interés que se cobra es muy alto y puede ir desde los dos dígitos al mes hasta más del 300% al año.
Cuando hacemos un préstamo conjunto, podemos negociar las condiciones y concluir un contrato específico para la operación. La ausencia de estos factores es lo que encarece aún más el sobregiro.
Con el fin de contener las altas tasas de interés, desde julio de 2018 se han definido nuevas reglas para los bancos que ofrecen descubiertos a sus clientes:
- El banco debe informar al cliente cuando el saldo de la cuenta es insuficiente y debe utilizar el límite de sobregiro;
- Será necesario especificar que el cliente ha activado un crédito preaprobado;
- El banco debe ofrecer al cliente la posibilidad de pagar el saldo adeudado a tasas de interés inferiores a las originales;
- El monto del límite de sobregiro debe indicarse claramente en el estado de cuenta, para que no se confunda con el saldo disponible en la cuenta corriente del consumidor.
Además de todas estas condiciones, el banco debe ofrecer una tasa más económica. Esto es para cualquiera que use más del 15% del límite de sobregiro durante 30 días consecutivos.
Paso a paso para salir a la luz
Si el sobregiro ya forma parte de tu rutina financiera, tu dinero puede estar cada vez más ocupado pagando intereses.
Para darle una idea, un uso de R $ 1.000 en un sobregiro puede generar una deuda de más de R $ 4.000 en un año. Hay más de R $ 3.000 en intereses solo para el banco.
Pero como nunca es demasiado tarde, debe comenzar a tomar medidas para deshacerse de este gran interés y hemos enumerado algunos pasos a continuación.
1. Comprenda cómo el sobregiro fue / es parte de su rutina de gastos
El primer paso es tratar de entender qué gastos adicionales han comprometido el salario hasta el punto de haber utilizado el descubierto. Esto se debe a que los ingresos por sí solos no pueden cubrirlo todo.
Para simplificar el proceso, use su extracto bancario e ingrese sus datos en una hoja de cálculo organizada. A partir de ahí, puede eliminar algunos de estos gastos y comenzar a planificar mejor el uso de su salario.
2. Negociar la deuda de sobregiro en cuotas que su salario pueda soportar
El siguiente paso es ir al banco y negociar las cantidades adeudadas. Solo así se puede estandarizar la devolución a la entidad financiera en su planificación financiera.
Una opción es negociar un préstamo con el propio gerente. Por lo tanto, puede obtener tasas de interés más bajas, pagos mensuales fijos e intereses más bajos que un sobregiro.
3. Seguir controlando el gasto y dejar la cuenta sin sobregiro
Finalmente, una vez que se liquide el sobregiro, continúe actualizando su planificación financiera. También mantener el compromiso de pago de la cantidad acordada con el banco.
Después de todo, lo mejor es permitir un límite de sobregiro muy bajo en su cuenta. O no te limites en absoluto, ya que puede ser tentador reutilizar ese dinero.
Cómo evitar el uso del sobregiro
Los sobregiros pueden ser muy comunes, principalmente por la facilidad con la que se ofrece este tipo de crédito. A pesar de ello, es posible evitar su uso consultando el saldo de la cuenta a través de la aplicación que ofrece el banco, por ejemplo.
En caso de necesidad de un préstamo, siempre es preferible optar por la vía directa. Póngase en contacto con el banco para retirar dinero y devolverlo a tasas más moderadas.
Si aún se necesita el sobregiro, intente averiguar en cuántos días el banco lo ofrece sin cobrar intereses. Esto suele ser entre 10 y 15 días, pero sepa de antemano si podrá restablecer su saldo dentro de este tiempo.
Antes de considerar este "límite adicional", comprenda todos los requisitos y utilícelo de manera responsable. Si no, es mejor dejar la cuenta sin descubrir.
Infórmese de las opciones de inversión que ofrece su banco. Y aprende a invertir en:
- Certificado de Depósito Bancario (CDB)
- LCI y LCA
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