El interés de la tarjeta de crédito se conoce como "interés recurrente" y surge cuando no pagamos el monto total de la factura dentro de un mes.
Al mes siguiente, cualquier saldo impago regresa a la cuenta de la tarjeta de crédito con una cantidad aún mayor adeudada a los intereses del crédito revolvente. Y así sucesivamente hasta que paguemos todo lo que hemos pedido prestado al banco de esta manera.
Cómo calcular los intereses después de pagar el mínimo
Para comenzar a calcular los intereses, debe conocer la cantidad mínima permitida y la tasa de interés que cobra el banco. Esto se puede ver en la factura, en el contrato de la tarjeta o directamente en el propio banco.
Además, cuando calculamos el interés, usamos los porcentajes que hay que dividir por 100. Por lo tanto, tendremos el valor en forma decimal: 5% como 0,05.
Luego sigue los pasos:
- Reste la cantidad total de la cantidad mínima pagada. El resultado será la cantidad que no se haya pagado y que será renovable nuevamente el mes siguiente;
- Con el valor revolvente calculado, multiplícalo por la tasa de interés. Aquí solo tendrás la cantidad que se pagará en intereses;
- Sobre este monto calcular el impuesto mensual y diario a las transacciones financieras (IOF), respectivamente 0,38% y 0,0082%;
- Ahora solo agrega los valores. El resultado debe ser el monto total a pagar el mes siguiente.
Para que sea más fácil de entender, vea el siguiente ejemplo.
Ejemplo
Por ejemplo, utilizaremos un monto total de BRL 1000 gastados en la tarjeta, con un pago mínimo de BRL 150 y 9% de interés por mes. Por lo tanto, el valor residual es de R $ 850.
Con un interés del 9%, la forma decimal del cálculo se convierte en 0,09 (9 ÷ 100). Lo mismo ocurre con los demás porcentajes.
| Operación | Cálculo | Total |
|---|---|---|
| Interés en la prensa | 850,00 × (1 + 0,09) | 926,50 BRL |
| IOF mensual | 850,00 × 0,0038 | 3,23 BRL |
| IOF diario durante 30 días | 850,00 × 0,000082 × 30 | BRL 2,09 |
| Cantidad a pagar el próximo mes | 926,50 + 76,50 + 3,23 + 2,09 | 931,82 BRL |
Para encontrar el interés revolvente, simplemente reste BRL 926,50 de BRL 850,00 y tendremos un interés de BRL 76,50.
El valor de R $ 931,82 vencerá el próximo mes. Si no se paga, el interés nuevo se calculará sobre el interés anterior y esta deuda tendrá interés sobre interésconocido como interés compuesto.
En este caso, el interés rotatorio se calculará de la siguiente manera:
| Operación | Cálculo | Total |
|---|---|---|
| Interés en la prensa | 850,00 × (1 + 0,09) ^ (2) = 850,00 × 1,1881 | 1.009,89 BRL |
| IOF mensual durante 2 meses | 850,00 × 0,0038 × 2 | 6,46 BRL |
| IOF diario durante 60 días | 850,00 × 0,000082 × 60 | 4,18 BRL |
| Cantidad a pagar el próximo mes | 1.009,89 + 76,50 + 3,23 + 2,09 | 1.020,53 BRL |
De manera similar, encontramos el interés revolvente al restar BRL 1,009.89 de BRL 850.00, y encontramos BRL 159.89 de interés.
Los intereses se han más que duplicado en tan solo dos meses y esto se debe a la existencia de interés compuesto en el cobro de las deudas de tarjetas de crédito.
Cuando esto sucede, el banco debe ofrecer una alternativa para el repago de esta deuda, de acuerdo con las normas más recientes sobre crédito revolvente.
Cómo calcular los intereses moratorios
Si aún no se ha pagado el mínimo en la fecha de vencimiento, el cálculo de intereses tiene en cuenta los días de este retraso hasta el pago.
Para calcular el interés, necesitamos usar la fórmula de interés compuesto en la proporción de medio mes, porque toma 15 días, lo que lleva el valor a 0.5.
Además, ahora hay intereses por pagos atrasados y cargos por pagos atrasados, cobrados por el banco sobre el monto adeudado. Eche un vistazo al siguiente ejemplo:
Ejemplo
En este ejemplo, se pagó un monto total de R $ 1.000 solo 15 días después de la fecha de vencimiento.
Seguimos con el tipo de interés del 9% para importes renovables e IOF, así como un 2% de multa y un 1% de interés moratorio al mes.
| Operación | Cálculo | Total |
|---|---|---|
| intereses rotativos | 1000 × (1 + 0,09) ^ (0,5) = 1000 × 1,04403 | BRL1.044.03 |
| Bueno | 1000 × 0,02 | 20,00 BRL |
| Interés moratorio a 15 días | 1000 × (0,01 ÷ 30) × 15 | 5,00 BRL |
| IOF mensual | 1000 × 0,0038 | 3,80 BRL |
| IOF diario durante 15 días | 1000 × 0,000082 × 15 | 1,23 BRL |
| Importe a pagar en 15 días | 1.044,03 + 20 + 5 + 3,80 + 1,23 | 1.074,06 BRL |
Cómo calcular el interés de la tarjeta de crédito
La presentación de la factura puede estar en curso después de 30 días de atraso. Cuando esto sucede, el banco debe ofrecer una nueva alternativa para que el usuario de la tarjeta no pague intereses compuestos y la cuota es una de las opciones.
Si bien parece una buena opción, es necesario analizar la viabilidad de la propuesta a través de la tasa de interés diferida.
Si el incumplimiento propuesto de BRL 1.000 es un pago mensual de BRL 123,40 durante 12 meses, la tasa de interés será del 6,625 % mensual. Puede parecer un poco, pero es un interés de R $ 480,80 (12 × 123,40 - 1000).
Antes de aceptar la cuota, busque la tasa de interés para las cuotas fijas en la calculadora de la ciudad, que ofrece el Banco Central.
En esta opción ingresa el número de meses, el monto de las cuotas y el monto de la deuda, dejando en blanco la tasa de interés.
La simulación se puede ejecutar con el monto impago por encima del mínimo. De esta forma, se definen como monto financiado las cuotas fijas y los meses en que vence el pago.
Y si su tarjeta de crédito no es la única de la que preocuparse, eche un vistazo: aprender a deshacerse del sobregiro!
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