La tarjeta de crédito funciona como una forma de préstamo ya aprobada y disponible para los clientes de las instituciones financieras y de pago.
En la práctica, este documento tiene dos funciones. El primero de ellos es su función como medio de pago, como la tarjeta de débito, el cheque y el propio dinero. La segunda función es existir como un instrumento de crédito pospago.
Para obtener una tarjeta de crédito se debe contratar el servicio directamente con un banco o entidad financiera, sin necesidad de una cuenta bancaria asociada.
Se utiliza presentando la tarjeta en la compra de bienes o servicios, respetando el límite de crédito ofertado. Este mismo límite equivale a ser utilizado, como crédito disponible, previo pago de la factura, generalmente mensualmente.
Cómo funciona la tarjeta de crédito
La tarjeta de crédito es un medio de pago electrónico, generalmente utilizado a través de su formato plástico, con o su chip, y con la información del usuario.
Son emitidos por entidades financieras, como bancos o entidades de pago. También trabajan a través de administradores de "bandera", como Mastercard y Visa, por ejemplo.
La membresía requiere un contrato entre el consumidor y la institución emisora, que incluye toda la información necesaria para usar la tarjeta. Estos incluyen cómo, límite, interés y cargos cobrados.
tipos de tarjetas de credito
Según el Banco Central, que regula y supervisa este tipo de pago, las tarjetas de crédito son de dos tipos principales: básicas y diferenciadas. La tarjeta básica es la que se utiliza para pagar bienes y servicios en los comercios afiliados.
La tarjeta diferenciada también incluye servicios adicionales, como programas de fidelización, seguros de viaje, descuentos en la compra de bienes y servicios y servicios personalizados en el exterior, entre otros. Esta opción está indicada en el contrato o estado de cuenta de la tarjeta.
Además de estos, existen otros medios comerciales, como la tarjeta de crédito internacional, para uso en el extranjero, tarjetas prepagas, además del cheque de pago.
Factura de tarjeta de crédito: cómo funciona
Después de un período mensual, la institución financiera debe proporcionar un estado de cuenta o factura mensual que distinga la información de uso de ese mes.
Esta información incluye el límite (total y utilizado), gastos incurridos, comisiones, intereses y opciones sobre los montos a pagar.
El documento también debe contener información predecible para el mes siguiente, como el costo real total (TEC) y los cargos según la opción de pago elegida.
Cabe señalar que el monto establecido como línea de crédito se reduce hasta que se realiza el pago, incluso con compras a plazos. Por lo tanto, cuando pagues a plazos una compra de R$ 1.000 en una tarjeta con ese mismo límite, te quedarás sin esa cantidad disponible para usar durante un cierto período de tiempo. La devolución del crédito puesto a disposición en la tarjeta se realizará mes a mes a medida que se pague la compra con intereses.
¿Cuáles son las opciones de pago de facturas?
Cuando llega la factura, podemos elegir diferentes métodos de pago. Lo más habitual es que existan tres formas: total, parcial o mínima. También será posible pagar por adelantado y por separado.
Es importante entender que, dependiendo de la opción elegida, existirá el pago de intereses, comisiones e Impuesto a las Transacciones Financieras (IOF). Mantenga un registro de las diferencias:
Pago completo
Este pago es sobre el monto total de la factura de ese mes. En este caso, no hay cargos financieros, como intereses e IOF.
ganancias mínimas
El pago del monto mínimo es un porcentaje establecido por el banco o por la financiera en función del perfil de riesgo de la operación, el cliente o el tipo de producto.
Lo más habitual es que sea del 15%, aplicado sobre el valor de las compras del mes y las abiertas el mes anterior. También se suman intereses, multas, IOF y cuotas.
Al pagar el mínimo, se debe prestar atención a las facturas posteriores, ya que se insertarán en la llamada tarjeta de crédito revolvente.
Pago parcial
En esta opción podemos optar por el pago de una cantidad inferior al total de la factura, que incluirá intereses e IOF. Esto se puede hacer de tres maneras diferentes:
- Posibilidad de pago a plazos de la factura: situación en la que se contratará una operación de crédito;
- Pago del mínimo sin depósito de la factura restante: situación en la que se contrata el crédito revolvente, con incidencia de las cargas financieras del contrato en esta situación;
- Pago por debajo del mínimo: situación en la que el consumidor será considerado en mora si no solicita el pago a plazos del importe residual.
¿Cuáles son las tarifas de la tarjeta de crédito?
El uso de una tarjeta de crédito implica costes para el consumidor, en particular intereses y comisiones. En el primero, el interés es la remuneración que se paga a la institución por el uso del crédito cuando no paga la totalidad de la factura.
Las tarifas incluyen cualquier tarifa que se pueda cobrar por usar la tarjeta en sí. Varían según el contrato y el tamaño, el valor o incluso la existencia de una tarifa.
Ver la lista de cargos de tarjetas de crédito:
- Anualidad
- Emisión de la segunda tarjeta
- Uso de la tarjeta para retiros de efectivo
- Usar la tarjeta para pagar facturas (como facturas y comprobantes de facturación de productos y servicios)
- Solicitud de valoración urgente del techo
- Envío de un mensaje automático relativo al movimiento o alta en la cuenta de pago vinculada a la tarjeta bancaria
- Suministro de plástico para tarjetas de crédito con forma personalizada
- Suministro urgente de la 2ª copia de la tarjeta de crédito
Aquí se explica cómo calcular el interés rotativo de la tarjeta de crédito en diferentes situaciones
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