La cesión del quinto es un tipo de crédito personal en el que las cuotas se descuentan directamente del sueldo, pensión o pensión.
Esto significa que la parte del préstamo se paga a la financiera directamente en la nómina, antes de convertirse en nómina o beneficio.
Esta modalidad está destinada a los empleados de CLT, funcionarios o pensionados y pensionistas del INSS. Actualmente cubre a todos los beneficiarios del sistema general de seguridad social, incluido el Beneficio de Previsión Continua (BPC).
Regulado por la Ley 10.820 de 2003, el crédito de depósito puede ser utilizado para operaciones de préstamo, financiamiento, tarjeta de crédito o leasing.
Cómo funciona el préstamo de nómina
Al solicitar un préstamo de nómina, el prestatario paga las cuotas como uno de los descuentos en su salario. Si la solicitud la hace un jubilado, esta reducción formará parte de su beneficio de pensión.
En el sector privado esta modalidad puede ser dirigida a trabajadores de CLT y en sociedad con la empresa por parte de la empresa financiadora. En el sector público está dirigido a funcionarios, pensionistas y pensionistas del régimen general.
Una ventaja es que su método de pago ofrece mayor seguridad a la entidad financiera. Por eso el interés de esta modalidad es muy inferior al del crédito común.
Una vez contratado, el préstamo tendrá un tipo de interés conocido aplicado durante todo el contrato. Por lo tanto, las cuotas son fijas e iguales hasta el pago.
En la modalidad de préstamo personal, el crédito no debe cubrir más del 40% de los ingresos mensuales del usuario. De eso, el 5% puede ser parte del retiro de la tarjeta de crédito del cheque de pago, otra oportunidad para obtener ese crédito.
Para un salario o beneficio de R$ 3.000, por ejemplo, los pagos esperados no deben exceder R$ 1.200 del monto recibido por el usuario.
Otro límite de envío está relacionado con su duración. Se puede fraccionar hasta 84 meses en el caso de los beneficiarios del INSS. En otros casos, puede llegar a 96 meses o 120 meses.
¿Quién puede solicitar un préstamo de anticipo de nómina?
El préstamo y otros tipos de préstamos personales están destinados a sujetos cuyos ingresos están garantizados mensualmente para el pago de las cuotas. Entre los principales grupos se encuentran:
- Pensionados y jubilados del INSS
- Beneficiarios de programas sociales (como BPC/LOAS)
- Empleados del gobierno (federal, estatal, municipal o militar)
- empleados CLT
Además de la estabilidad financiera como requisito, la persona debe tener un margen transferible disponible para obtener un préstamo de este tipo.
La solicitud de préstamo depende de cada caso. En el sector privado será necesario consultar los planes que tiene la empresa con los bancos y empresas financieras.
Los préstamos públicos pueden ser aún más simples. Los empleados del gobierno o los beneficiarios del INSS, por ejemplo, obtienen sus líneas de las instituciones bancarias.
Sin embargo, se recomienda verificar la solvencia de la entidad financiera antes de contratar este crédito, en la página web del Banco Central o en el portal del consumidor.
De igual forma, puedes consultar aquellos con las tasas de interés más bajas y el préstamo más barato, también en la web del Banco Central.
Ventajas y desventajas del préstamo personal
Para aquellos que necesitan un crédito personal, el préstamo personal es el más barato del mercado. Esto se realiza con la máxima garantía de pago de las cuotas en base a la nómina del usuario.
Además, el establecimiento podrá contar con otros medios de garantía, como el saldo del FGTS (10%) o la sanción pagada por el empleador en caso de despido improcedente. Como resultado, la tasa de interés cobrada es diez veces menor que otros préstamos personales a largo plazo.
Dirigido a personas con relación laboral, empleados públicos o beneficiarios del INSS, el trámite es más sencillo y rápido.
En cuanto a las desventajas, estas pueden surgir en función de tu horario restando este crédito. Con una duración tan larga, ten en cuenta que cada mes se descuenta un crédito de tu nómina o asignación, sin posibilidad de aplazamiento.
En caso de despido, el préstamo debe ser reembolsado y esto reducirá el dinero disponible para el período de desempleo. Por tanto, aunque es la mejor opción entre los préstamos personales, no prescinde de un análisis crítico del uso del dinero que se va a prestar.
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