Una hipoteca es la garantía para el pago de una deuda en forma de propiedad. El término se utiliza generalmente para referirse al tipo de financiación que utiliza un inmueble como garantía.
Las hipotecas son el principal tipo de financiamiento inmobiliario practicado en Brasil, sirviendo la misma propiedad financiada como garantía del crédito otorgado por el banco para su adquisición. Cuando se trata de financiamiento inmobiliario en Brasil, es casi seguro que se trata de una hipoteca, aunque este término rara vez aparece en la publicidad de las instituciones financieras.
Quienes ya poseen una propiedad a su nombre también pueden hipotecarla para obtener préstamos para otros fines, por ejemplo, para abrir un negocio o financiar sus estudios.
Ventajas y desventajas de la hipoteca.
La ventaja de un préstamo hipotecario es la posibilidad de obtener montos mayores, con plazos más largos y tasas de interés más bajas que otros tipos de crédito.
Sin embargo, si la deuda no se paga, el deudor perderá la propiedad que dio en prenda, que es el principal riesgo de la hipoteca. Dado que la propiedad ha sido pignorada voluntariamente por el deudor, puede tomarse aunque sea la única propiedad familiar.
¿Cómo funciona la hipoteca?
En este tipo de crédito, el inmueble hipotecado está a nombre de quien tomó el préstamo, pero se estipula un contrato que garantiza el derecho del acreedor en caso de incumplimiento. La inscripción de la hipoteca tiene lugar durante la inscripción de la propiedad, por lo que es pública.
Durante la devolución de su préstamo, el deudor normalmente podrá beneficiarse de su propiedad. Aquí es donde la hipoteca difiere del mecanismo utilizado en la prenda. En la prenda se da la garantía al acreedor hasta que se pague la deuda. Al solicitar dicha transferencia física de la prenda, la prenda sólo se aplica en el caso de bienes muebles (por ejemplo, joyas, vehículos o máquinas), a diferencia de la hipoteca.
La hipoteca es un derecho indivisible, es decir que el inmueble hipotecado continuará íntegramente en garantía hasta que la deuda sea totalmente pagada. Esto significa que el deudor perderá toda la propiedad si no paga su deuda, incluso si ya ha pagado la mayor parte y el saldo restante de la deuda es significativamente menor que el valor de la propiedad.
Otra característica de la hipoteca es que el prestamista puede ejecutarla incluso si la propiedad ya no pertenece al prestatario. Esto es posible porque la ley no impide que una propiedad hipotecada se venda a otra persona. El comprador de la propiedad hipotecada puede perderla si el dueño anterior está en mora.
Es el código civil el que establece las reglas del préstamo, en los artículos 1473 a 1505.
tipos de hipoteca
hipoteca convencional
Este es el tipo de hipoteca más común, que se celebra de mutuo acuerdo entre el prestamista y el prestatario. Incluye acuerdos de financiación comercial que utilizan la propiedad como garantía.
hipoteca legal
Poco utilizada en la práctica, la hipoteca legal es un instrumento previsto por la legislación que tiene como objetivo prevenir o compensar cualquier pérdida. No depende del endoso del deudor, como exige la ley en determinadas situaciones. Un ejemplo es el derecho que se concede a los hijos sobre los bienes del padre o de la madre que se vuelven a casar antes de hacer balance del matrimonio anterior.
Hipoteca judicial o judicial
Este tipo de hipoteca lo determina el tribunal, que puede hipotecar los bienes del demandado a favor de la otra parte en el proceso para asegurar el cumplimiento de la sentencia firme.
Las hipotecas y la crisis en Estados Unidos
Una hipoteca es un tipo común de préstamo en los Estados Unidos. El modelo hipotecario tradicional utilizado en el país preveía una tasa de interés fija, válida durante toda la duración del préstamo.
En la primera década de los 2000, los bancos estadounidenses comenzaron a apostar hipotecas a clientes sin historial de buenos pagadores, utilizando una tasa de interés variable.
La llamada crisis de las hipotecas subprime, que estalló en 2007 en Estados Unidos, se originó a partir del auge de las hipotecas subprime.
El aumento de las tasas de interés en la economía estadounidense significó que muchos de estos deudores ya no pudieran pagar sus deudas. Al mismo tiempo, la caída de los precios de las propiedades redujo el valor de las garantías otorgadas para los préstamos. Este escenario generó una crisis en el sistema financiero del país, que eventualmente se extendió por todo el mundo.
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